岳鹰：想办法给中小企业赋能
招商银行在所有银行中，对中小企业的支持是最强的，要客观的认识中小企业借款难、贷款难的问题。在金融科技的加持下，招商银行把自己打造成一个平台，除了融资外，帮企业撮合投资，为中小企业从财务咨询、法律咨询、税务咨询方面赋能。
2018年、2019年企业过得很难，银行也很难，很多上市公司爆仓。中小企业包括上市公司出问题主要是三个方面：一是股东之间不和，所以选合作伙伴非常重要，搞私募投资也要看团队，合作伙伴相互之间不团结，企业很可能失败。二是实际控制人不守法，犯法被抓，企业垮掉，银行贷款还不了。三是杠杆率太高，现金流断裂，2018年企业爆仓主要是杠杆率太高，并且一直延续到2019年。因为那么多上市公司爆仓，政府也没有办法。深圳提出四个1000亿，其中一个是政府直接拿钱出来纾困上市公司，实际上就是针对爆仓的企业。
中小企业借款难、贷款难，怎么客观地认识？招商银行深圳分行服务的企业客户有20万家，真正平常有结算、有往来的，大概12万家，这12万家中，有贷款的最多3000家左右。这说明中小企业的问题不完全是融资问题，真正有融资需求的中小企业没有那么多，大多数中小企业实际上并不需要融资。
那么，需要贷款的中小企业是不是真的贷款难、贷款贵？中国政府的杠杆率偏低，比日本低很多，正是因为这一点，中国政府有减税让利的空间，有发专项债的空间。中国企业的杠杆率全球最高，比欧美日高很多，相当于美国的2倍。中国很多中小企业的杠杆率达到80%、90%。在这种情况下，借钱越多越存在问题。
从这两个方面看中小企业借款难、借款贵的问题，一方面是由于制度、政策，或者由于银行的服务水平，一些比较优质的中小企业，负债率不高甚至没有负债的中小企业，不能有效在银行得到贷款、融资，还有相当一部分是因为已经负债率太高，确实很难得到银行的贷款。
由于制度的问题、服务的问题，确实存在一部分优质中小企业不能得到融资支持，有几个特点：一是规模比较小，抗风险能力低。二是经营不规范，财务数据也不太规范。三是成本，因为借钱不大，几百万、一两千万，成本很高，银行不太愿意做。
金融科技给我们提供了一些帮助，包括互联网、移动互联网、人工智能、云计算、大数据在金融领域的运用。金融科技能让银行降低获客成本，更加重要的是我们能从多个角度对企业的数据进行核实，这样一方面可以提高银行服务企业的效率，另一方面也能有效防范风险。包括区块链，区块链对供应链融资非常有帮助，招商银行这几年在金融科技方面的运用走在前面，其投入也是所有商业银行中最大的，这几年每年都要投几十亿，我们开发了企业APP，也开发了供应链金融+区块链。
很多中小企业不是融资问题，而是其他方面的能力问题，招商银行想办法把自己打造成一个平台，除了融资外，还可以帮他们撮合投资，跟一些投资机构合作，包括东方富海，帮中小企业做管理培训，把招商自己用的“招采云”系统输出给他们，把他们的产品嫁接到我们的企业APP、手机银行APP，他们的产品可以有效的在我们的APP上销售。尽量想办法给中小企业赋能，也帮中小企业做财务咨询、法律咨询、税务咨询，从这些方面给小企业提供帮助。
